연금저축과 IRP 차이 한눈에! 가입 조건부터 세액공제까지

노후를 준비할 때 가장 많이 고민하는 부분이 금융상품인 연금저축과 IRP의 선택입니다. 특히 세액공제 혜택이 있는 계좌 중 두 가지인 연금저축, 그리고 IRP가 자주 비교되는데요, 이름은 비슷하지만 운영 방식은 꽤 다릅니다. 이번 글에서는 연금 관련 계좌 두 종류를 비교하며 차이점을 정리해드릴게요.

 

가입 대상이 달라요

그중 하나는 누구나 가입할 수 있습니다. 직업이나 수입이 없어도 계좌 개설이 가능하죠. 반면 다른 한쪽은 소득이 있는 사람만 가입할 수 있는 제약이 있습니다. 즉, 근로소득자나 사업자가 대상이 됩니다.

세액공제 얼마나 받을 수 있나요?

공제 한도에도 차이가 있습니다. 첫 번째 상품은 연 400만 원까지 가능하고, 일정 요건 충족 시 600만 원까지도 확대됩니다. 반대로 다른 쪽은 단독으로 700만 원까지 가능하며, 두 상품을 합산할 경우 최대 900만 원까지 세금 혜택을 누릴 수 있습니다.

투자 가능한 자산도 살펴보세요

연금저축과 IRP는 투자 자산 구성에서도 차이를 보입니다. 첫 상품은 펀드, ETF 등 다양한 자산에 자유롭게 투자할 수 있으며, 위험자산의 비율 제한도 없습니다. 하지만 다른 상품은 투자 가능 자산의 70%까지만 위험성 자산으로 설정할 수 있도록 제한되어 있습니다.

중도 인출은 가능한가요?

하나는 55세 이전에도 중도 인출이 가능하지만, 세금이 부과될 수 있어 주의가 필요합니다. 다른 계좌는 일반적으로 중간에 찾을 수 없지만, 주택 구입이나 치료 목적 등 특별한 경우엔 예외가 적용됩니다. 유동성 측면에서 고려해봐야 할 요소입니다.

수수료와 부가기능도 체크!

운용 비용과 기타 기능에서도 차이가 있습니다. 수수료가 거의 없거나 담보 대출 기능까지 제공되는 경우도 있는 반면, 다른 쪽은 연간 관리 수수료가 발생하고 대출은 불가합니다. 장기 운용 시 비용 측면에서도 꼭 비교해보셔야 합니다.

요약 비교표

항목	연금저축	IRP
가입 조건	누구나 가능	소득 있는 사람만
세액공제	최대 600만 원	최대 700만 원
투자 자산	자유롭게 가능	위험자산 70% 이하
중도 인출	조건부 가능	특정 상황 시 가능
수수료	없거나 매우 낮음	연 수수료 있음

마무리하며

연금저축과 IRP는 각각의 장단점이 분명합니다. 자신의 소득, 투자 성향, 필요 자금 계획에 따라 적절히 선택하거나 두 상품을 함께 활용하면 더욱 효과적인 노후 대비가 가능합니다. 혜택은 비슷하지만, 운영 방식이 다르니 꼼꼼히 비교해보는 게 좋겠죠?