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적금과 예금, 뭐가 다를까? 쉽게 정리한 핵심 차이 5가지

노마든 2025. 6. 13. 15:09

 

돈을 모으는 방법은 여러 가지가 있지만, 가장 기본적이고 안전한 방법 중 하나는 은행 상품을 이용하는 것이다. 특히 적금과 예금은 이름은 비슷하지만 성격이 꽤 다르다. 이 두 상품의 차이를 잘 알고 활용하면 좀 더 똑똑한 재테크가 가능하다.


적금은 일정한 금액을 정기적으로 넣는 방식

적금은 매달 정해진 금액을 정해진 기간 동안 꾸준히 입금하는 방식이다. 보통 월급을 받는 사람들이 급여일마다 일정 금액을 넣는 형태로 많이 이용한다. 예를 들어, 1년에 걸쳐 매달 10만 원씩 적금하면 만기 시 총 120만 원과 이자를 받을 수 있다.

계획적인 소비습관을 기르기에 좋고, 목표 금액을 향해 차근차근 다가가는 느낌이라 심리적으로도 만족감이 높다.


예금은 큰 금액을 한 번에 맡기는 방식

예금은 목돈을 한 번에 맡기고 이자를 받는 상품이다. 주로 여유자금을 안전하게 보관하면서 이자를 조금이라도 더 얻고 싶은 사람에게 적합하다. 예금은 중간에 해지하지 않는 한, 처음 약속한 이율 그대로 이자가 붙는다.

대부분 예금 기간은 6개월에서 2년 정도이고, 적금보다 이자율은 다소 낮은 편일 수 있지만 안정성이 높다.


이자 계산 방식도 다르다

적금은 매달 돈을 넣기 때문에 그때그때 이자가 계산된다. 따라서 원금이 쌓일수록 이자가 늘어나며, 이자 자체는 예금보다 조금 높게 책정되는 경우가 많다. 반면 예금은 처음부터 모든 금액이 예치되므로 전체 금액에 대해 일정한 이율로 이자가 계산된다.

적금은 복리 효과를 누리기 어렵지만, 예금은 장기일수록 그 효과가 더 크게 나타난다.


중도 해지 시 손해 가능성 존재

적금과 예금 모두 중간에 해지하면 약정된 이자보다 훨씬 적은 이자만 받을 수 있다. 특히 적금은 중간에 몇 회만 빠져도 금리 혜택이 사라질 수 있다. 예금도 마찬가지로 중도 해지 시 일반 예금 금리로 계산되기 때문에 불이익이 생긴다.

따라서 기간을 잘 고려하고, 꼭 필요한 경우가 아니라면 만기까지 유지하는 것이 중요하다.


상품 비교 예시

아래는 실제 시중은행의 대표 상품을 비교한 표이다.

항목 적금 예금
예치 방법 매달 일정 금액 한 번에 목돈
이자율 예금보다 다소 높음 적금보다 낮음
중도 해지 불이익 있음 불이익 있음
추천 대상 자산 형성 중인 사람 여유 자금 있는 사람
예시 은행 국민은행, 농협 등 신한은행, 우리은행 등

누구에게 적금이 더 유리할까?

정기적으로 저축할 여력이 있는 사람에게는 적금이 더 유리하다. 예를 들어, 매달 생활비를 제외하고 조금씩 저축하고 싶은 사회 초년생이나 학생에게 적금은 계획적인 금융 습관을 들이는 데 큰 도움이 된다.

꾸준함이 강점인 상품으로, 자잘하게 모아 큰 돈을 만드는 기쁨을 느낄 수 있다.


예금이 어울리는 상황은?

예금은 이미 모아둔 자금이 있는 사람에게 적합하다. 단기간 내에 쓰지 않을 여유 자금을 안정적으로 보관하면서 이자를 받고 싶다면 예금이 알맞다. 특히 목돈을 다른 투자에 쓰기 전까지 묵혀둘 장소로 활용하기 좋다.

리스크가 거의 없다는 점에서 고령자나 보수적인 투자 성향을 가진 사람에게도 잘 맞는다.


세금과 수수료도 확인하자

금융상품에는 이자소득세가 부과된다. 일반적으로 15.4%의 세금이 이자에서 공제된다. 하지만 세금우대 상품이나 청년 우대 상품을 활용하면 더 많은 이자를 받을 수 있다. 또한 자동이체 수수료나 중도 해지 시 위약금도 잘 살펴야 한다.

상품에 따라 우대 조건이 다양하므로, 가입 전에 꼭 확인하자.


은행별 혜택은 제각각

각 은행은 다양한 적금 및 예금 상품을 제공하며, 조건에 따라 혜택도 차이 난다. 국민은행, 신한은행, 농협, 우리은행 등은 대표적인 금융기관으로, 청년전용, 우대이율, 이벤트 등을 통해 추가 혜택을 주기도 한다.

자신의 소비 패턴과 목표에 맞는 상품을 고르는 게 중요하다.


잘 고르면 이자도 쏠쏠하다

적금과 예금은 단순히 돈을 맡기는 것 같지만, 선택에 따라 이자 수익에서 큰 차이가 날 수 있다. 특히 금리 변화에 민감하게 반응하는 요즘, 정기적인 비교와 상품 조건 파악은 필수다.

작은 차이가 모여 큰 차이를 만든다. 꼼꼼히 따져보고 가입하자!


적금과 예금은 돈을 모으는 기본적인 방법이지만, 성격과 목적이 다르다. 적금은 정기적으로 저축하는 습관을 들이기에 좋고, 예금은 여유 자금을 안정적으로 굴릴 때 유리하다. 이자율, 이자 계산 방식, 중도 해지 조건 등을 잘 비교해 자신에게 맞는 상품을 고르는 것이 중요하다. 은행별 혜택도 다양하므로 여러 상품을 꼼꼼히 살펴보고 가입하면 보다 효율적으로 돈을 모을 수 있다.